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首部網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險防范自律規(guī)范出臺

公司新聞 | 2013/3/20 | 點擊：2944

    中國支付清算協(xié)會結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實際需要，吸收借鑒歐洲中央銀行關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付安全建議等國際經(jīng)驗，制定了《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范指引》(以下簡稱《指引》)，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會常委會審議后正式對外發(fā)布實施?！吨敢返陌l(fā)布，填補了互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險管理自律規(guī)范的空白，對完善支付行業(yè)管理制度，加強行業(yè)主體風(fēng)險管理具有重要意義。
    《指引》是國內(nèi)第一部針對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范操作的具體規(guī)范性文件，《指引》明確提出了互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)整體風(fēng)險管理體系的基本要求，《指引》分為10個部分，涵蓋了支付機構(gòu)風(fēng)險管理體系、用戶風(fēng)險及防范、商戶風(fēng)險及防范、資金安全管理、系統(tǒng)信息安全管理、支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理要求、風(fēng)險信息共享和風(fēng)險事件處理等內(nèi)容。《指引》總結(jié)了建立互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險防范的行業(yè)規(guī)則，并支持支付機構(gòu)個性化需要，建立與本機構(gòu)支付業(yè)務(wù)規(guī)模、模式相適應(yīng)的風(fēng)險管理體系，同時主要關(guān)注了互聯(lián)網(wǎng)支付的核心環(huán)節(jié)，明確提出風(fēng)險防范的具體要求和操作規(guī)范，通過有效識別、評估、監(jiān)測、控制和處置具體的業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障互聯(lián)網(wǎng)支付安全。
    《指引》的出臺，有利于引導(dǎo)和支持從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)完善支付業(yè)務(wù)風(fēng)險防范機制和措施，有效防范用戶端與商戶端風(fēng)險，通過建立風(fēng)險信息行業(yè)共享機制，提高行業(yè)風(fēng)險防控水平，減少和避免風(fēng)險事件的發(fā)生，一方面，滿足了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)對建立健全風(fēng)險管理制度、完善風(fēng)險管理措施、提高風(fēng)險管理水平、保護客戶和自身權(quán)益的要求；另一方面，通過推動《指引》在各支付機構(gòu)的執(zhí)行落實，能夠充分發(fā)揮行業(yè)力量，提高行業(yè)風(fēng)險管理水平，逐步營造良性發(fā)展環(huán)境，促進支付行業(yè)健康有序發(fā)展。
    《指引》注重對用戶合法權(quán)益的保護，提高支付機構(gòu)對用戶支付安全的全面保障水平。為了確保用戶支付安全，《指引》明確了覆蓋用戶注冊審查、用戶服務(wù)協(xié)議、用戶交易身份認證、用戶賬戶與交易監(jiān)控、用戶賬戶及交易信息安全、用戶安全教育服務(wù)和業(yè)務(wù)投訴、差錯及爭議管理等各個用戶風(fēng)險管理環(huán)節(jié)的操作規(guī)范，進一步提升行業(yè)安全高效服務(wù)水平 。
    一是進一步落實實名制，有效保障用戶賬戶安全。用戶風(fēng)險防范的首要環(huán)節(jié)是用戶注冊審查環(huán)節(jié)，包括實名制要求、用戶身份信息審核、用戶申請資料保存等?！吨敢芬笾Ц稒C構(gòu)對客戶身份信息的真實性負責(zé)，不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶，同時要求留存用戶有效身份證件的復(fù)印件或影印件，提高了賬戶資料核實的安全系數(shù)，保障了用戶的賬戶安全。
    二是強化用戶身份認證，防止用戶信息被冒用、盜用。通過提供安全可靠的身份驗證和支付授權(quán)方式；提供密碼、令牌、動態(tài)口令、安全證書、手機校驗碼等具體技術(shù)手段，可充分識別是否為用戶本人的真實性交易操作，防范不法分子冒充用戶進行交易，充分保障了用戶的交易安全。
    三是明確了支付機構(gòu)與用戶的權(quán)責(zé)，有助于解決相關(guān)爭端和糾紛。引導(dǎo)支付機構(gòu)通過用戶服務(wù)協(xié)議進一步明確支付機構(gòu)與用戶雙方的權(quán)利與義務(wù)，有效防范法律風(fēng)險；同時從用戶權(quán)益角度出發(fā)，要求支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)爭議、投訴處理機制，并加強用戶安全教育服務(wù)，保障用戶的合法權(quán)益。
    針對客戶資金安全這個用戶最為關(guān)切的問題，《指引》根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，提出具體落實要求，明確相關(guān)操作規(guī)定。包括對備付金銀行賬戶管理的要求、支付機構(gòu)資金管理崗位的設(shè)置與權(quán)限、商戶資金結(jié)算流程、資金退回及交易退款的要求、手續(xù)費、資金差錯處理、風(fēng)險準備金計提等一系列流程和環(huán)節(jié)。
    一是嚴格備付金賬戶管理，保障客戶備付金賬戶資金安全。明確備付金賬戶的管理要求，完善備付金存管銀行對客戶備付金的管理，規(guī)范風(fēng)險準備金計提制度，有效防范非法挪用或擠占客戶備付金、非法利用客戶備付金賬戶進行洗錢等風(fēng)險，充分保障了客戶備付金安全。
    二是規(guī)范資金管理與差錯處理，保障客戶合法權(quán)益。《指引》對支付機構(gòu)資金管理崗位的設(shè)置與權(quán)限、商戶資金結(jié)算流程、資金退回及交易退款、資金差錯處理等提出了相關(guān)要求，從制度設(shè)置、流程規(guī)范、資金服務(wù)等方面扎實有效的保障了客戶合法權(quán)益。
    三是要求建立賬戶與交易監(jiān)控系統(tǒng)，對支付交易全過程實施7×24小時監(jiān)控。明確了重點監(jiān)控指標和異常交易的識別、調(diào)查與處置程序和要求。
    《指引》將協(xié)同調(diào)查，聯(lián)合防范作為風(fēng)險信息共享的首要目標，建立行業(yè)風(fēng)險信息共享機制，明確支付機構(gòu)風(fēng)險信息共享和風(fēng)險事件處理的基本原則和工作機制。在風(fēng)險事件的處理方面，《指引》提出了重點風(fēng)險事件的劃分標準，借助風(fēng)險聯(lián)系人機制，提出對有關(guān)風(fēng)險事件進行調(diào)查協(xié)助的要求。