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支付寶要收費(fèi)了。

“免費(fèi)”，原本是支付寶與銀行、銀聯(lián)爭(zhēng)鋒時(shí)的神兵利器。

可如今，“草根出身”的支付寶放下了自己絕活，“名門(mén)正派”的銀行卻與支付寶背道而馳，開(kāi)始推出各種免費(fèi)政策。

是否高舉免費(fèi)大旗，只是雙方競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)縮影。

過(guò)去的13年里，支付寶、銀聯(lián)、銀行之間，發(fā)現(xiàn)了太多合縱連橫的宮斗大戲。

從惺惺相惜，到劍拔弩張。所有的糾葛，起于利益，止于利益。

支付這個(gè)江湖，從未平靜。

1、江湖新秀

2003年，十月秋日的一個(gè)午后，淘寶網(wǎng)財(cái)務(wù)部的三名員工緊張地盯著電腦屏幕，對(duì)著一個(gè)Excel賬目表，一行行核對(duì)賬目。

這天，支付寶正式上線(xiàn)。

辦公司頗為簡(jiǎn)陋，只有三臺(tái)電腦、一臺(tái)傳真機(jī)。這3名員工，也是從運(yùn)營(yíng)部臨時(shí)調(diào)配而來(lái)。

第一個(gè)月，支付寶上成功交易了30多筆，大概一萬(wàn)多塊錢(qián)。

誰(shuí)也沒(méi)有想到，這個(gè)需要人工核對(duì)Excel表格，會(huì)如一條“貪吃蛇”，一點(diǎn)點(diǎn)收集數(shù)據(jù)，最終成長(zhǎng)為浩如煙海的龐大數(shù)據(jù)庫(kù)。

而他們也沒(méi)有想到，短短的十二年后，在淘寶建立的雙十一狂歡節(jié)中，支付寶一天的交易量，就將達(dá)到912.17億元。

此時(shí)的支付寶，初涉江湖，除了傳統(tǒng)意義上的支付功能以外，還充當(dāng)了電商交易中的“信任中介”。

此時(shí)的銀行，正在面臨一場(chǎng)深刻的變革。

以工商銀行為例，一方面在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，一方面在推進(jìn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，焦急地尋找網(wǎng)上客戶(hù)。

因此，當(dāng)支付寶團(tuán)隊(duì)拜訪(fǎng)中國(guó)工商銀行杭州分行下屬的西湖支行時(shí)，銀行雖然對(duì)支付寶的未來(lái)半信半疑，但支付寶背后的淘寶，卻是一個(gè)能切實(shí)帶來(lái)現(xiàn)金流的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

利益互補(bǔ)，合作很快達(dá)成，甚至為了能和支付寶合作順暢，工行還專(zhuān)門(mén)升級(jí)了系統(tǒng)。

銀行與支付寶“一拍即合”。

兩人正在濃情蜜意之時(shí)，一個(gè)不速之客闖入——銀聯(lián)。

此刻，銀聯(lián)正在做的事情，是“銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用”，本質(zhì)上與支付寶業(yè)務(wù)有沖突。

因此，支付寶一出現(xiàn)，就和銀聯(lián)有些劍拔弩張。

2、“天下武功唯快不破”

2004年的一天，馬云主動(dòng)找到了銀聯(lián)。

馬云當(dāng)時(shí)的想法是，只要通過(guò)銀聯(lián)，便能打通所有銀行渠道，省去他們一家家談判的功夫。

但交流了半個(gè)小時(shí)，雙方便客套地表示“再約”。

是銀聯(lián)傲慢嗎?并不是。

事實(shí)是，當(dāng)年的銀聯(lián)，生澀稚嫩，雖很快建立了第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，但只在線(xiàn)下通用，在線(xiàn)上，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與銀行間的聯(lián)動(dòng)。

這意味著，囿于技術(shù)原因，雙方合作失敗。

據(jù)《中國(guó)新聞周刊》報(bào)道，在一兩個(gè)月后，當(dāng)時(shí)的中國(guó)銀聯(lián)高層又主動(dòng)向ChinaPay負(fù)責(zé)人問(wèn)及此事，后者回復(fù)：“馬云似乎要自己干了吧。”

支付寶已迫不及待。捷徑探索失敗，馬云便率隊(duì)，一家一家銀行去啃。

也就是這一年，支付寶從淘寶網(wǎng)拆分，擁有了自己獨(dú)立的網(wǎng)站、運(yùn)營(yíng)公司，隨后，開(kāi)始了自己在線(xiàn)上支付領(lǐng)域的狂奔猛進(jìn)。

馬云稱(chēng)，2005年，是中國(guó)電子商務(wù)的安全支付年。

此后，支付寶開(kāi)始在通往牛逼的道路上，一路狂奔。

當(dāng)年2月，支付寶推出全額賠付制度，隨后與多家銀行和VISA達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，向淘寶外謀求拓展。

2009年，支付寶推出“整合生活資源”戰(zhàn)略，打造水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類(lèi)繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)等多項(xiàng)服務(wù)，全年交易額2871億人民幣。

2010年底，支付寶用戶(hù)突破5.5億，除了淘寶和阿里巴巴，外部商家已超過(guò)46萬(wàn)。

從淘寶的一款附屬工具，爬到線(xiàn)上支付的霸主地位，支付寶僅用了八年時(shí)間。

“支付寶成功的關(guān)鍵，是抓住了場(chǎng)景”，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，在線(xiàn)上做支付，關(guān)鍵在于拓展場(chǎng)景。

而支付寶，正是一直在迅速而機(jī)敏地尋找任何能扎根的場(chǎng)景，從而抓住了互聯(lián)網(wǎng)支付興起的這波機(jī)遇。

不過(guò)，在支付收割線(xiàn)上場(chǎng)景的同時(shí)，馬云也有顧慮：支付寶，實(shí)際上是在灰色領(lǐng)域游走，非法集資的陰霾不散。

這種恐慌，在第三方支付領(lǐng)域蔓延，體量越大，恐慌越重。

支付寶在2010年，積壓了100多億資金。

馬云曾對(duì)外表示，“阿里巴巴能讓我睡著覺(jué)，淘寶也能讓我睡著覺(jué)，支付寶讓我成天睡不著覺(jué)，因?yàn)殡S時(shí)可能讓我進(jìn)監(jiān)獄”。

好在，監(jiān)管層對(duì)第三方支付，持支持的態(tài)度。2011年5月，下發(fā)了第一批牌照，支付寶位列其中。

支付寶顧慮解除了，有人卻開(kāi)始緊張了。

銀聯(lián)，默默看支付寶出生、崛起、自成一派。

薛洪言介紹，對(duì)接多家銀行后，支付寶“就像商場(chǎng)收銀臺(tái)，pos機(jī)可支持所有銀行的銀行卡”。

這實(shí)際上，已與銀聯(lián)的作用極為相似。

支付寶與銀行的你儂我儂的合作，實(shí)際上就在繞開(kāi)銀聯(lián)，堂而皇之地瓜分銀聯(lián)收益。

2011年，銀聯(lián)剛建立網(wǎng)上無(wú)卡交易處理平臺(tái);但支付寶已獲牌照，一騎絕塵。

慢悠悠的銀聯(lián)，在線(xiàn)上，對(duì)于快速、狼性的支付寶，毫無(wú)招架之力。

3、高手對(duì)招

在支付寶收割線(xiàn)上場(chǎng)景時(shí)，銀聯(lián)在費(fèi)勁心血的培育線(xiàn)下市場(chǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，截止2012年，銀聯(lián)在全國(guó)300多個(gè)城市，設(shè)立了36萬(wàn)個(gè)“銀聯(lián)便民支付點(diǎn)”。

與此同時(shí)，在線(xiàn)上舞得風(fēng)生水起的支付寶，意猶未盡地將目光投向線(xiàn)下——銀聯(lián)的大本營(yíng)。

兩大高手對(duì)決，一觸即發(fā)，整個(gè)支付市場(chǎng)神經(jīng)都緊繃起來(lái)。

2012年，是第一次論劍。

支付寶以貨到付款為切入點(diǎn)，推出了線(xiàn)下的物流POS支付方案。

和線(xiàn)上模式類(lèi)似：支付寶與銀行直連，繞開(kāi)銀聯(lián)。

但僅一年時(shí)間后，支付寶用一句曖昧的“因?yàn)楸娝苤脑颉保纪Ｖ筆OS機(jī)業(yè)務(wù)。

后來(lái)，據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，上海銀行因?qū)⑹諉螜C(jī)構(gòu)號(hào)借給支付寶使用，收到銀聯(lián)開(kāi)出的高達(dá)2000-3000萬(wàn)元的罰款。

雖然上海銀行并沒(méi)有真正交出罰款，銀聯(lián)也沒(méi)有正面回應(yīng)。但可以肯定的是，對(duì)于支付寶蠶食線(xiàn)下支付領(lǐng)域的舉動(dòng)，銀聯(lián)方反應(yīng)激烈。

支付寶暫時(shí)偃旗息鼓。

2014年至今，是第二次論劍。

POS機(jī)被禁，支付寶等第三方支付推出了二維碼掃碼支付方式。

這一年，被譽(yù)為支付寶發(fā)力掃碼支付的元年。即使一度因“安全隱患”問(wèn)題，被央行叫停，卻依然斷斷續(xù)續(xù)推進(jìn)著。

而銀聯(lián)為了對(duì)抗掃碼支付便捷的用戶(hù)體驗(yàn)，也推出了自己的“云閃付”，主推方便快捷的支付體驗(yàn)。

今年7月，央行轉(zhuǎn)變對(duì)二維碼支付態(tài)度。有了政策支持，支付寶如虎添翼，推出各種優(yōu)惠政策，發(fā)力線(xiàn)下場(chǎng)景。

在這一輪的對(duì)抗中，支付寶有著龐大有粘性的用戶(hù)，而銀聯(lián)則有強(qiáng)大的POS渠道優(yōu)勢(shì)，鹿死誰(shuí)手還未可知。

4、圍攻光明頂

在銀聯(lián)與第三方支付激戰(zhàn)正酣時(shí)機(jī)，銀行一直處在圍觀(guān)狀態(tài)。

薛洪言表示，“如果不考慮余額轉(zhuǎn)賬，所有的支付都是從一個(gè)銀行卡，到另一個(gè)銀行卡的過(guò)程。無(wú)論是第三方支付還是銀聯(lián)，都是離不開(kāi)銀行的。”

銀行存貸匯三種業(yè)務(wù)，支付寶看似與“匯”有沖突。但實(shí)際上，銀行主要的業(yè)務(wù)是存貸，占八成左右。

這意味著，銀行是在“吃利差”：3%收錢(qián)，6%-10%放貸。因此，他們最關(guān)注的是如何獲得充足現(xiàn)金，尋覓優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)。

一開(kāi)始，支付寶作為一種工具，可以給銀行帶來(lái)現(xiàn)金流，銀行也樂(lè)意與支付寶合作。

但隨著支付寶體量越做越大，在與銀行談判中的地位也越來(lái)越強(qiáng)勢(shì)。

銀行與支付寶嫌隙漸生。

并且，銀行發(fā)現(xiàn)，支付寶等第三方支付平臺(tái)，獲得了最關(guān)鍵的用戶(hù)數(shù)據(jù)，漸漸成為真正的“信用體系”。

有了數(shù)據(jù)，圍繞支付，支付寶建立了整個(gè)金融生態(tài)：理財(cái)、借貸、消費(fèi)。

一直磕著瓜子看著銀聯(lián)和支付寶打仗的銀行們，最終也被裹挾到戰(zhàn)亂中。

2013年，是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，余額寶橫空出世。

這款由支付寶與天弘基金合作的貨幣基金，大受歡迎。一年后，規(guī)模近6000億，并刮起了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)潮。

這股乍起的強(qiáng)風(fēng)，不僅把名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金送上行業(yè)第一寶座，也讓銀行感到刺骨寒冷。

在支付寶后，各種“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品頻出，隨著之后的P2P理財(cái)，銀行最重要的現(xiàn)金流被侵占。

而支付寶，也從一個(gè)支付工具，變成間接覆蓋整個(gè)存貸匯業(yè)務(wù)的金融巨頭。

“站在門(mén)口的野蠻人!”銀行如此形容他們，又急又氣。

工商銀行，是最早和支付寶合作的一批銀行，也是在2014年，第一批調(diào)低支付寶快捷支付的轉(zhuǎn)賬限額的銀行，理由是“保護(hù)用戶(hù)資金安全”。

面對(duì)突如其來(lái)的銀行的“刁難”，馬云高呼，“這是支付寶艱難，也是最光榮的時(shí)刻”。

但除了限額，銀行貌似也沒(méi)有其他辦法。

最讓銀行胸悶的是，余額寶的錢(qián)最終還是存在自己賬戶(hù)上，卻要付比之前高得多的利息。

吃利差的銀行突然被噎著了。

實(shí)際上，6000億的規(guī)模，并不能和銀行整體百萬(wàn)億規(guī)模相比。

真正讓銀行膽顫的，是整個(gè)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)，更擔(dān)心自己跟不上這個(gè)趨勢(shì)。

薛洪言認(rèn)為，支付寶等第三方支付，就如一條闖入傳統(tǒng)金融行業(yè)的鯰魚(yú)。

第三方支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，造成銀行業(yè)務(wù)流失，也使銀行開(kāi)始反思，重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

被敲了悶棍的銀行，展開(kāi)自救：建立網(wǎng)絡(luò)銀行部、成立直銷(xiāo)銀行、手機(jī)銀行，搭建電子商務(wù)平臺(tái)等等。

最為保守的銀行，終于開(kāi)始抬頭看天。

5、盤(pán)踞一方

支付寶與銀行、銀聯(lián)的沖突，就是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的沖突。

互聯(lián)網(wǎng)金融吐槽傳統(tǒng)金融死板，傳統(tǒng)金融指責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融冒進(jìn)。

有意思的是，雙方都在羨慕對(duì)方的“監(jiān)管環(huán)境”。

互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)楸O(jiān)管滯后，不僅亂象叢生，且要不停猜測(cè)監(jiān)管可能動(dòng)態(tài)，羨慕政策明晰的傳統(tǒng)金融;傳統(tǒng)金融則認(rèn)為，條條框框束縛了自己，嫉妒互聯(lián)網(wǎng)金融的“監(jiān)管套利”。

在激烈交鋒的時(shí)期，支付寶和銀行、銀聯(lián)都有些激動(dòng)。

冷靜下來(lái)后，雙方發(fā)現(xiàn)，在支付領(lǐng)域，依然有很多合作的可能。

首先，支付市場(chǎng)復(fù)雜而龐大，足夠合作開(kāi)發(fā)。

其次，在一些領(lǐng)域上，支付寶和銀聯(lián)，還有更巨大的對(duì)手——國(guó)際的Visa、萬(wàn)事達(dá)。

雙方對(duì)外發(fā)言時(shí)的措辭，變得緩和，從“叫板”，變?yōu)椤昂献鳌薄ⅰ芭浜稀薄?/p>

支付寶與銀行、銀聯(lián)的13年混戰(zhàn)，用戶(hù)其實(shí)并沒(méi)有太多感知。盡管背后精彩得，就如一場(chǎng)宮斗大戲。

好在是，中國(guó)的支付格局初現(xiàn)，割據(jù)混戰(zhàn)暫停，各家掛出了止戰(zhàn)牌，盤(pán)踞一方。

當(dāng)然，這場(chǎng)利益蛋糕的爭(zhēng)搶大戲，遠(yuǎn)沒(méi)有到落幕之時(shí)。

有利益的地方，就有江湖。